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27岁无房无车存款微薄的我,也想谈谈财务自由

我目前的状态是,27岁,工作2年,无房无车,存款虽有那么一点点,然而相对于买房买车来说基本上可以忽略不计。即使是这样一穷二白的我,今天也想来谈谈财务自由。


其实,2年前刚刚参加工作的时候,我是真的有想过像我父母那辈一样,一直工作到退休的,退休后就靠退休工资生活。然而现在,看看自己的工资跟房价的巨大悬殊,再听听身边工作年限长的朋友们闲聊时的感叹——不想工作一辈子,靠这点工资完全没法养家,尤其是养孩子,以及再了解下我国目前养老金的严重亏空,不由得不生出一种悲壮的想法——养老还得靠自己!所以,财富积累对我就变得异常重要,再往前(幻想)一步,当财富积累到一定程度,以至于纯靠利息就能cover掉我的生活成本时,该是多么美好啊!


为着这个宏大的愿景,我阅读了博多·舍费尔的《财务自由之路》一书,这本书里非常多的名言警句(而且句句扎心),我会以引用的形式插入文章里。下面我会结合自己的实际情况和书中的观点,来谈谈财务自由。


什么是财务自由

百度百科的定义是:

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,一个人的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过他的日常开支,如果进入这种状态,就可以称之为财务自由。

被动收入,是指不需要花费太多时间和精力,就可以自动获得的收入。包括但不限于:房租、利息、分红、作品版税、个人博客的广告、代言费等。被动收入,也叫财产性收入。而我们的工资,是属于职务性收入。


为了更具体形象一点,我在网上找到一张“中国人财务自由的九个阶段”的图:



我觉得普通人能做到六段就非常了不起了——不为赚钱而工作——已经是绝大多数人难以企及的高度。其实这也是我认为的财务自由的最大意义(至少对我来说):当一个人实现了财务自由,他就可以跳出金钱的桎梏,去思索自己真正喜欢做的事情,充分调动自己的积极性,而我们只有做自己喜欢的事情时,才是最幸福的。这是一种最高级的利用人的才能的方式(但未必是最有效率的方式)。


财务自由的第一步,当然是积累财富,说白了就是存钱,而我们能积攒下来的钱=收入-支出,因此,想存更多的钱,要么增加收入,要么减少支出,当然同时进行效果更佳。


我们来做一个简单的计算,假设我在一线城市每月房贷5000,其余生活支出5000,那么维持我当前生活的最低收入需要达到1万块。再假设我通过投资组合使得年化收益率可以达到8%的水平,那么我需要拥有150万,便可以不工作就能维持当前的生活水平。考虑到通货膨胀和物价飞涨,以后的每一年里我需要的财产都会比150万还要多至少10%,才能让我继续不工作。


不工作指的是不做“如果不缺钱不会想去做的工作”,当我实现初步的财务自由后,就可以去想想自己真正想要做的事情是什么了,回忆回忆小时候的梦想,现在是否还有想要实现他们的冲动。这些事情未必不能给我带来收入,甚至,我可能有更多的动力去做。这么美好的期待摆在我的面前,让我不由得开始思索到底怎样才能攒够人生的第一个150万,或者第一个100万,第一个50万......


通过开源积累财富

每个人获得的东西都恰好是他值得获得的东西。虽然我总听到有人抱怨:“我远比我现在获得的东西有价值得多。”但这是错误的。正确的说法应该是:如果你“值得更多”,那么你早该获得了。

  1. 提高自己的工作收入


    我们大部分人目前都是靠一份本职工作养活自己的,那么,我们可以通过努力提升个人能力,最终达成晋升或跳槽到更好的公司的目的,随之而来的必然是薪水的增长。
    一个10年不看电视,但每天花两个小时读有用的专业书籍的人,可能并不了解当前的德甲联赛赛况,但他会比那些每天看两三个小时电视的人平均多挣两到三倍的钱。

    另一条路径是拿到你所在公司的期权或股票,这也是为什么这么多人会去创业公司的原因,如果你眼光够准,来的又早,公司上市后有可能瞬间实现财务自由。


  2. 开展合适的副业


    一个方向可以是做斜杠青年


    据我观察,我身边许多同事正拥有此身份。斜杠青年来源于英文Slash,指“拥有多重职业和身份的多元生活的人群”。这些人在自我介绍中会用斜杠来区分,例如,张三,记者/演员/摄影师,“斜杠”便成了他们的代名词。 


    目前我见到的比较多的有:兼职做翻译(笔译或口译)、开个人的摄影工作室、自媒体(个人微信公众号或为大号供稿、微博大V等)。


    另一个方向是利用身边的渠道卖东西


    比如做微商、留学党代购,还有我们公司比较普遍的一种:在公司内部论坛卖东西,比如时令水果啦、自制小零食啦等等,做出口碑的真的能卖出不少呢。但这要求你有靠谱的渠道,例如某同事认识大牌代工厂的人,可低价售卖跟大牌同等品质的商品。其实我也曾想过在公司卖产自我们家乡的脐橙,但考虑到运输成本,最后作罢了......


  3. 投资理财


    有了钱,放在身边是不行的,连通胀都抗不了,所以我们得把钱拿来买银行理财、股票、基金、P2P理财或进行其他类型的投资(如投资商铺等),让钱来生钱,这些利息就是我们的额外收入。不过资产配置也是有讲究的,中低高风险的投资按什么比例分配,需要结合实际情况来。此外,为了增强抵御风险的能力,为自己买一份保险是很有必要的,毕竟一次意外事故便可能摧毁一个家庭。


    另外,在投资中,决不可忽视复利的神奇力量!你只需用72除以你的年化收益率,就能得到让这笔钱翻倍所需的年限。例如投资100元,复息年利率9%,那么你只需要8年时间便可以让100元变成200元。可能你会说现在银行利率才4点几,资产翻倍遥遥无期,那是当然的,所以你需要花费大量的精力去学习如何投资理财,学会组合你的资产,让收益率达到10%甚至更高。银行的(准)保本理财只能让你的钱安全,但决不能让你富裕起来,要想赚更多的钱,就需要付出更多。“如果你做和别人一样的事,那你也只能得到和别人一样的回报。”


通过节流积累财富

相对于开源来说,个人认为节流的难度要稍小一点。节流主要需要做到这几点:

  1. 了解自己当前的资产状况


    你需要看下自己每月的可支配收入和现有的资产负债情况。可支配收入基本上就是你的收入减去房租水电费这些固定支出(无需租房的朋友们,恭喜你们,可支配收入大大提升),然后是你现有的资产(如支付宝余额+银行卡余额+各种理财的钱),和现有的负债(信用卡/花呗/白条欠款+车贷+房贷)。


  2. 坚持记账,并定期分析自己的支出结构


    现在有各种方便好用的记账app,你只需选择一款并坚持下去就好。我日常使用的是口袋记账这款集“记账+理财+社区”为一身的app,友情推荐~


    当你坚持数月,就可以看到自己每月的支出结构是怎么样的,如果某一方面的支出占比特别大,可能需要调整。例如剁手党逛一次街,发现当月护肤彩妆或衣鞋包这部分开销特别高,那么是不是下个月可以考虑不再败这些东西了呢。


    此外还可以看到每月的收支及结余、每个大类按月的支出趋势等。我从大一(9年前)开始坚持记账,一开始是用记账本,后来用随手记,现在用的口袋记账,记账久了消费也会变得比较理智,当然有个负面影响就是——会越来越舍不得为自己花钱。比如原定本月存钱目标是3000块,结果月末还剩两天,发现结余了3500块,这时我恨不得两天不吃不喝,达成3500块的储蓄目标!我觉得我能存下来钱,就是因为坚持记账+坚持储蓄,我似乎有着“看到存款越来越多就开心得不得了”的变态守财奴心理。


  3. 强制储蓄


    前段时间有个词很火,叫“隐形贫困人口”——指有些人看起来每天有吃有喝但实际上非常穷。其实这些人不是没钱,只是赚钱速度跟不上花钱速度,所以如果不想变得“真穷”,必须做的一件事就是强制储蓄!


    每月一发工资,就强制将一定比例的工资冻结起来,最好收益率还比较可观。据我了解,贴心的金融类app不少都能完美满足这一需求,如支付宝的“心愿储蓄”,京东金融的“工资小金库”等。这笔钱是无论如何都不能动的,要靠它来积累初始财富。




    说到这里,其实涉及到一个消费观的问题。对于那些活在当下的人,我非常理解并尊重他们的想法。曾看过的鼓吹消费升级的文章里有一句话很打动我:二十岁想买的裙子,三十岁再穿就没意义了。有句话怎么说来着,喜欢就买,钱只是换了一种方式陪在你的身边。说的好有道理。


    但一旦你选择了今朝有酒今朝醉,甚至今天先把明天的酒钱佘了(信用卡透支)的生活方式,你必须做好承担后果的准备。也许你会在很长的时间里都没有存款,无法应对突发的财务危机,最终甚至陷入负债累累的困境中。到了那个时候,恐怕你变卖所有那些心爱的口红、包包和各类电子产品,都无法清偿债务。最可怕的是,当你好不容易还完了负债,你会发现你仍然一无所有......


    所以,尽管我也有强烈的想要“对自己好一点”的内心渴望,但为了早日实现财务自由(至少有一笔数目可观的存款),必须冷静下来,尽可能合理地消费。当然偶尔也会剁一次手,但基本是在自己负担得起的范围内,而不会超前消费。这里我也奉劝管不住自己的朋友们,最好注销你的信用卡和花呗等产品吧,只用储蓄卡来生活,你会不得不遏制自己买买买的冲动,也许你还会慢慢分辨出“你需要的”和“你想要的”,这真的很重要。


结语

本文仅讲了最基本的一些方法,与其说是"如何实现财务自由",不如说落脚点在"普通人如何存更多的钱"上。关于投资的部分,拓展开又是一篇宏篇大论,光基金、股票、P2P和保险,都能各讲上三天三夜,只是个人能力有限,这些我也还在学习中,没法跟大家讲清楚,各位有志于此的朋友们可以看其他业界大咖的书或者理论来进行学习。


财务自由的确很难,但如果不给自己设定一个高远的目标,又怎么最大化地激发自己的潜能呢。最后,我仍想以博多·舍费尔先生的几段话作为结尾:


关于“为什么人想要短期内变得富有”:

因为他们想拥有一台赚钱机器,而非穷其一生当一台赚钱机器。


关于贫困:

贫困就像是一种缓慢发生的身体瘫痪。它会逐渐地摧毁一个人对自由的渴望,夺走一个人对于生命美好事物的希望,削弱一个人的积极性。


关于生活:

生活分为5个领域:健康、财务、关系、情感和人生意义。这5个领域同等重要。永远不要仅仅为了钱去做自己不喜欢的事情。


关于财务自由:

终日忙碌的人,永远没有时间致富。人们还应当挤出时间用于思考——认识自我,找到自己的所爱。然后思考如何以此来赚钱。

生活在这个世界上,不知道自己有多大能力,这是很不好的。只有全力以赴之后,我们才能感觉出来,生命真正的意义是什么。之后我们才能完成自己的使命,之后我们的生活才有了意义。


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